Страхование дач: объекты страхования и страховые риски
Страхование дачи, по мнению экспертов, на сегодняшний день постепенно набирает обороты. Наибольшее число застрахованных дачных домиков приходится на столичные регионы, в целом же, по России, количество застрахованного дачного имущества составляет всего около 20 процентов. В народе бытует мнение, что страхование дач– это процедура для тех, у кого на участках построены большие, дорогие дома. Однако, как показывает практика, страховые случаи происходят чаще как раз с небольшими и недорогими постройками на дачных участках. В связи с этим, знать об основных моментах, касающихся страхования дачных домиков, должен каждый владелец дачи. И, исходя из имеющейся информации, принимать решение о необходимости или наоборот, нецелесообразности страхования.
Объекты, подлежащие страхованию
Говоря о страховании дач, как правило, прежде всего, подразумевается страхование основного строения – дачного домика. Однако, это не совсем правильное представление о страховании дачного имущества: застраховать можно все, что находится на дачном участке: все, что может пострадать при пожаре или может быть испорчено водой; что может стать предметом кражи, или, что может быть разрушено стихией и т.д. Единственное исключение является возможность застраховать ветхие строения – ветхие строения на страхование не принимаются. Таким образом, говоря о страховании дачного имущества, можно говорить о страховании таких объектов как:
-дачный домик, т.е. основное строение. В дачном домике могут быть застрахованы конструктивные элементы, внешняя и внутренняя отделка, техническое оборудование -хозяйственные строения (бани, хозблоки, гаражи) на дачном участке. Здесь так же подлежат страхованию конструктивные элементы, внешняя и внутренняя отделка, техническое оборудование.
Как правило, два данных объекта являются основными объектами страхования. Помимо этого, по желанию страхователя (владельца дачи), могут быть застрахованы и дополнительные объекты, такие как:
-забор -ландшафтные сооружения – озеленение земельного участка, системы освещения, элементы архитектуры, скульптуры, скамейки и др. Следует уточнить, что застраховать хозяйственные строения, ландшафтные элементы и заборы можно только вместе с основным объектом страхования – домом. -движимое имущество. Сюда включаются предметы домашнего и личного обихода, в том числе: мебель, предметы домашней обстановки, предметы интерьера, хозяйственный инвентарь, аудио-, видео-, фотоаппаратура, электроника и бытовая техника, музыкальные инструменты, измерительные и оптические приборы, одежда, посуда, инструменты, спортивный и охотничий инвентарь и т.д. -гражданская ответственность.
В данном случае, можно говорить о том, что гражданская ответственность страхователя (владельца дачи) за ущерб, нанесенный третьим лицам – это, в контексте страхования дач, отдельный вид страхования. Застраховать гражданскую ответственность можно за причинение вреда здоровью, жизни или имуществу третьих лиц. Таким образом, при наступлении страхового случая, если при этом будет нанесен ущерб третьим лицам (например, соседям по дачному участку), причиненный вред будет покрываться страховкой.
Необходимо заметить, что застраховать можно не только уже имеющиеся на дачном участке объекты, но и те, строительство которых еще ведется. Строительство – это длительный процесс, и за время, пока будет возводиться та или иная постройка, может произойти все, что угодно. При страховании объектов незавершенного строительства, страховые фирмы предлагают застраховать разные страховые случаи. Что конкретно выбрать, зависит от владельца дачи: начиная от страхования сохранности материала и техники, и заканчивая страхованием от всевозможных рисков (например, пожара, противоправных действий третьих лиц и т.д.) возводимой постройки. В данном случае, в договор страхования могут включаться, по желанию страхователя и с согласия страховщика, дополнительные пункты.
Однако, в случае страхования объектов незавершенного строительства следует помнить о необходимости соблюдения определенных правил:
-объект незавершенного строительства должен быть возведен на земле, которая оформлена в собственность -такой объект должен имеет стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.
Помимо заключения страховых договоров на объекты незавершенного строительства со страховыми фирмами, следует отметить, что серьезная строительная организация сама страхует свою профессиональную ответственность. Страхование профессиональной ответственности покрывает ущерб, нанесенный в результате ошибок, допущенных при составлении проектной документации (например, несоответствие проекта правилам и нормам проектирования); ущерб, вызванный использованием материалов, деталей и конструкции со скрытыми дефектами, а также ошибками, допущенными при возведении и монтаже строительных конструкций. Данный вид страхования должна предоставлять именно строительная организация – страховые фирмы такую страховку, как правило, не предоставляют.
Кроме того, строительная фирма может застраховать строительно-монтажные риски. В данном случае, страховка покроет ущерб, причиненный объекту в период строительства и в период его гарантийного обслуживания, а так же ущерб от разрушения постройки по вине строительного подрядчика. Если строительная организация не страхует строительно-монтажные риски, их целесообразно самостоятельно застраховать в специализированной страховой фирме.
Безусловно, на стадии незавершенного строительства так же возможно страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
От разговора о том, какие объекты подлежат страхованию, теперь можно перейти к исследованию вопросов, касающихся основных страховых рисков.
Основные страховые риски. Франшиза
Страхование дачявляется разновидностью страхования имущества физических лиц. Стоимость страхования зависит от следующих параметров: от количества застрахованных рисков, стоимости строения, состояния строения, мер безопасности. Как правило, страховщики предлагают застраховать дачное имущество от следующих рисков:
-пожара (распространения огня), взрыва газа, используемого для бытовых нужд. Пожар является одним из самых распространенных рисков, и он всегда включается в страховой договор. Однако, непременно следует уточнить, в каких случаях пожар будет являться страховым случаем – зачастую, самая распространенная причина пожара – поджог – не включается в договор в качестве такого случая. Следовательно, если возгорание произошло по причине поджога, страховая компания не будет возмещать ущерб; -противоправных действий третьих лиц, в том числе хищения элементов строения (кражи со взломом, грабежа) -наезда транспортных средств; падения посторонних предметов, деревьев и летательных аппаратов; -стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильных снегопадов, удара молнии непосредственно в строение, просадки грунта); -повреждений водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем; -терроризма, диверсии.
При оформлении страхового договора, страхователь сам выбирает тот вариант страховой защиты, который представляется ему наиболее оптимальным. Очень часто, страховые фирмы предлагают воспользоваться при страховании франшизой, поскольку это дает возможность сэкономить на стоимости страхового полиса.
Франшиза – это часть ущерба, не выплачиваемая страховой компанией при наступлении страхового случая (при этом объем причиненных убытков не должен превышать определенный размер). К таким случаям относятся незначительные убытки, причиненные имуществу. Если владелец дачи воспользуется франшизой, то при причинении имуществу незначительных убытков в связи с наступлением страхового случая, эти убытки будет оплачивать сам владелец. Франшизаможет быть указана в процентах к страховой сумме или в денежных единицах. Как правило, размер франшизы составляет не более 5% от страховой суммы. Для страхователя франшиза удобна тем, что ему приходится платить меньше страховую премию (взнос).
Выше было указано, какое имущество, и от каких рисков можно застраховать. Так же, следует указать, что срок страхования может колебаться от 1 месяца до 1 года и более.
При заключении договора страхования, следует внимательно читать его, обращая внимание и на содержание договора (особенно, на случаи исключающие выплаты страхового возмещения) и на отсутствие ошибок в документе. Следует знать, что страховой договор должен обязательно содержать название компании и срок действия договора с момента подписания. Как правило, договор составляется на типографских бланках, на основании заявления о страховании. Страхователь имеет право ознакомиться с лицензией страховой компании, а так же попросить выдать её копию ему на руки.
При выборе страховой компании предпочтение, безусловно, следует отдать известным фирмам, имеющим длительный срок работы в данной сфере и хорошую репутацию: это является залогом высокой квалификации ей сотрудников, и гарантом получения полагающихся выплат при наступлении страхового случая.
Не знаю, был ли застрахован дачный домик моих родителей, но он сгорел в результате поджога. А именно этот случай часто не включается в страховку. И таких случаев в дачном кооперативе было несколько. А больше никаких серьезных происшествий не случалось.
Зачастую владельцы дач не идут на такую меру как страхование домика, потому что уже сдали достаточную сумму на общую охрану всего дачного поселка. Однако, защищать недвижимость приходится не только от грабежей, но и от природных факторов - пожара или потопа (довольно часто по соседству с таким поселком есть какой-то водоем - река, запруда, плотина и т.д.). Наверное, лучше все-таки один раз потратиться на оформление такого документа как страховка, чем потом кусать локти... Ведь в загородную недвижимость также как и в постоянное жилье вкладывается немало материальных и душевных затрат.
После того, как в нашем дачном кооперативе сгорели несколько дач на 1 мая, остальные владельцы домиков начали срочно страховать свои постройки, так что страховая фирма даже сделала временный выездной офис в правлении. Страховать надо, кто бы спорил, но ведь пока гром не грянет...
